Para un reclamo por conductor sin seguro, una de tres cosas debe ocurrir dentro de los dos años siguientes al choque: se presenta una demanda contra el conductor sin seguro, se llega a un acuerdo sobre el monto con su aseguradora, o se inicia formalmente un arbitraje por escrito y por correo certificado.Cal. Ins. Code § 11580.2(i)
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Toda póliza de responsabilidad de auto incluye cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, a menos que la aseguradora y un asegurado nombrado la hayan eliminado o reducido en un acuerdo escrito y firmado.Cal. Ins. Code § 11580.2(a)
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Una póliza de auto en Texas debe incluir cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito. Si usted nunca firmó un rechazo, es posible que tenga esta cobertura sin saberlo.Tex. Ins. Code § 1952.101
No publicamos una regla para este estado. Pregúntenos.
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Una póliza de auto nueva debe incluir cobertura contra conductores con seguro insuficiente, que en Washington también cubre a conductores sin seguro, a los que se dan a la fuga y a los vehículos fantasma, a menos que el asegurado nombrado o su cónyuge la haya rechazado por escrito.RCW 48.22.030
Su propia póliza toma el lugar del otro conductor
Un conductor sin seguro (sin aseguranza) sigue siendo responsable del daño que causa. El problema es cobrarle. Quien no pudo pagar un seguro rara vez tiene dinero para pagar una sentencia.
Para eso existe la cobertura contra conductores sin seguro. Es parte de su propia póliza de auto, y paga lo que habría pagado el seguro del otro conductor, hasta el límite de usted. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente hace lo mismo cuando el otro conductor tiene seguro, pero no alcanza. En la póliza suele aparecer con las siglas en inglés UM y UIM.
Aplica en tres situaciones:
El conductor culpable no tiene seguro.
El conductor culpable tiene menos seguro que sus pérdidas.
El conductor se fue y nunca fue identificado.
¿Tiene usted la cobertura?
Más personas la tienen de las que lo saben. Los tres estados exigen a las aseguradoras incluirla u ofrecerla, y obtener un rechazo por escrito antes de dejarla fuera.
Cobertura contra conductores sin seguro y mínimos obligatorios de responsabilidad
California
Texas
Washington
Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente
Toda póliza de responsabilidad de auto incluye cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, a menos que la aseguradora y un asegurado nombrado la hayan eliminado o reducido en un acuerdo escrito y firmado.Cal. Ins. Code § 11580.2(a)
Una póliza de auto en Texas debe incluir cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, a menos que un asegurado nombrado la haya rechazado por escrito. Si usted nunca firmó un rechazo, es posible que tenga esta cobertura sin saberlo.Tex. Ins. Code § 1952.101
Una póliza de auto nueva debe incluir cobertura contra conductores con seguro insuficiente, que en Washington también cubre a conductores sin seguro, a los que se dan a la fuga y a los vehículos fantasma, a menos que el asegurado nombrado o su cónyuge la haya rechazado por escrito.RCW 48.22.030
Seguro mínimo de responsabilidad que deben tener los conductores
$30,000 por la lesión o muerte de una persona, $60,000 por dos o más personas, y $15,000 por daños a la propiedad, para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025. Las cifras anteriores de $15,000, $30,000 y $5,000 ya no aplican.Cal. Veh. Code § 16056(a)(2)
$30,000 por la lesión o muerte de una persona, $60,000 por dos o más personas, y $25,000 por daños a la propiedad, en un mismo choque.Tex. Transp. Code § 601.072(a-1)
$25,000 por la lesión o muerte de una persona, $50,000 por dos o más personas, y $10,000 por daños a la propiedad, en un mismo accidente.RCW 46.29.090
Para saberlo, lea la página de declaraciones de su póliza y busque la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente y sus límites. Si no aparece, pida a su aseguradora una copia del rechazo firmado. Si no existe, pregunte qué significa eso para su póliza según la ley de su estado.
Puede haber otras coberturas. La cobertura contra conductores sin seguro a menudo le acompaña cuando va de pasajero en el carro de otra persona o cuando va a pie. Una póliza de un familiar con quien vive puede cubrirle. Y la cobertura de pagos médicos o el PIP paga cuentas médicas sin importar quién tuvo la culpa.
Cobertura para sus propios gastos médicos
California
Texas
Washington
Cobertura para sus propios gastos médicos
California no exige que los conductores tengan cobertura para sus propios gastos médicos. La cobertura de pagos médicos es opcional. Cuando la póliza la incluye, puede pagar la atención médica inmediata sin importar quién tuvo la culpa.California Department of Insurance, Automobile Insurance Information Guide
La protección contra lesiones personales (PIP) forma parte de toda póliza de auto, a menos que se haya rechazado por escrito. La ley no exige que la aseguradora dé más de $2,500 por persona, y el PIP paga sin importar quién tuvo la culpa.Tex. Ins. Code §§ 1952.152, 1952.153, 1952.155
Las aseguradoras deben ofrecer protección contra lesiones personales (PIP) con toda póliza de auto, y solo se puede rechazar por escrito. Los beneficios mínimos son $10,000 para atención médica y hospitalaria, más cantidades limitadas por ingresos perdidos, servicios del hogar y gastos funerarios.RCW 48.22.085; RCW 48.22.095
Si el conductor se dio a la fuga
Una fuga se trata como un reclamo por conductor sin seguro, con condiciones adicionales para evitar reclamos falsos. Son estrictas, y algunas se cuentan en horas.
Reglas para reclamos contra un conductor no identificado
California
Texas
Washington
Fuga del conductor y conductores no identificados
Para usar la cobertura contra conductores sin seguro cuando el conductor nunca fue identificado, debe haber habido contacto físico con ese vehículo, el choque debe reportarse a la policía dentro de 24 horas, y se debe presentar una declaración jurada a su aseguradora dentro de los 30 días siguientes.Cal. Ins. Code § 11580.2(b)
Para usar la cobertura contra conductores sin seguro cuando el conductor nunca fue identificado, Texas exige contacto físico real entre el vehículo de ese conductor y usted o sus bienes, como su vehículo.Tex. Ins. Code § 1952.104(3)
Cuando el otro vehículo nunca tocó el suyo (un vehículo fantasma), su reclamo necesita pruebas además de su propio relato, y el choque debe reportarse a la policía dentro de 72 horas.RCW 48.22.030(8)
Llame a la policía de inmediato en todos los casos. En California y Texas, prepárese para demostrar que el otro vehículo hizo contacto físico: las fotos de los daños y los restos de pintura ayudan. En Washington, un vehículo que nunca tocó el suyo también puede estar cubierto, pero entonces usted necesita pruebas distintas de su propio relato, como un video o un testigo que no tenga su propio reclamo por el choque. Más sobre un conductor que se dio a la fuga y nunca apareció.
Plazos que no son el plazo para demandar
Esta es la parte en que más gente se equivoca. El plazo de un reclamo bajo su propia póliza no es el mismo que el plazo para demandar al otro conductor, y no siempre es más largo.
Los plazos que pueden estar corriendo
A un mismo hecho le puede aplicar más de un plazo. Las barras usan una sola escala: el ancho completo son 3 años.
Aviso a su propia aseguradora
De inmediato Las pólizas exigen avisar pronto de un choque.
Reclamos contra una agencia del gobierno
California
6 mesespara un reclamo o aviso por escrito
Texas
6 mesespara un reclamo o aviso por escrito. Una ciudad puede fijar un plazo más corto.
Washington
Espera de 60 díastras el formulario, antes de demandar
Plazo para demandar por una lesión
California
2 años
Texas
2 años
Washington
3 años
Plazo para un reclamo bajo su propia póliza
Un plazo propio Se rige por los términos de su póliza y por reglas propias, y no siempre es más largo que el plazo para demandar.
Se debe presentar un reclamo por escrito a la ciudad, condado, agencia estatal u otra entidad pública dentro de seis meses. Si la entidad envía un rechazo por escrito en la forma debida, por lo general la demanda debe presentarse dentro de los seis meses siguientes a ese aviso. Una solicitud para presentar el reclamo tarde debe hacerse en un tiempo razonable, que no pase de un año desde que surgió el reclamo. La ley deja fuera de ese año unos pocos periodos muy limitados.Cal. Gov. Code §§ 911.2, 911.4, 945.6
Una ciudad, condado, distrito escolar o agencia estatal debe recibir aviso del reclamo dentro de los seis meses siguientes al incidente. El aviso describe la lesión o el daño, la fecha y el lugar, y lo que pasó. Los estatutos de una ciudad pueden fijar su propio plazo de aviso, que puede ser más corto, así que no suponga que tiene los seis meses completos.Tex. Civ. Prac. & Rem. Code § 101.101
Antes de demandar a una ciudad, condado u otro gobierno local, usted debe presentar un formulario de reclamo a su agente designado y luego esperar 60 días calendario. Los reclamos contra el Estado se presentan ante la Oficina de Administración de Riesgos, con la misma espera de 60 días. El formulario debe presentarse dentro del plazo normal de prescripción, y ese plazo se detiene durante los 60 días.RCW 4.96.020; RCW 4.92.100; RCW 4.92.110
Plazo para demandar por una lesión
Generalmente dos años por una lesión causada por un acto indebido o un descuido de otra persona.Cal. Code Civ. Proc. § 335.1
Tres años para la mayoría de los reclamos por lesiones.RCW 4.16.080(2)
Plazo para un reclamo bajo su propia póliza
Para un reclamo por conductor sin seguro, una de tres cosas debe ocurrir dentro de los dos años siguientes al choque: se presenta una demanda contra el conductor sin seguro, se llega a un acuerdo sobre el monto con su aseguradora, o se inicia formalmente un arbitraje por escrito y por correo certificado.Cal. Ins. Code § 11580.2(i)
No publicamos una regla para este estado. Pregúntenos.
La regla de California es la más estricta. Dentro de los dos años siguientes al choque, hay que presentar una demanda contra el conductor sin seguro, o acordar el monto con su aseguradora, o iniciar formalmente un arbitraje por escrito. Hablar con un ajustador no cuenta como ninguna de esas cosas.
En Texas, el reclamo contra su propia aseguradora es un reclamo de contrato. La Corte Suprema de Texas también ha decidido que la aseguradora no tiene la obligación contractual de pagar los beneficios por conductor con seguro insuficiente hasta que una sentencia establezca la responsabilidad del otro conductor y que su seguro no alcanzaba, lo que determina cómo se llevan estos reclamos allí.
Su póliza también tiene sus propias condiciones, incluido el aviso oportuno. Avise a su aseguradora del choque de inmediato, aunque todavía no esté seguro de que el otro conductor no tenía seguro.
Si usted tampoco tenía seguro
No tener seguro no hace que el choque sea culpa suya, y no excusa al conductor que lo causó. Pero en California limita lo que usted puede recuperar.
Efecto de que la persona lesionada no tuviera seguro
California
Texas
Washington
Si usted no tenía seguro
Si usted era dueño o conducía un vehículo en el choque que no estaba asegurado como exige la ley, todavía puede recuperar sus cuentas médicas e ingresos perdidos del conductor culpable, pero no una compensación por dolor y sufrimiento. Hay una excepción para el dueño sin seguro que fue chocado por un conductor condenado después por manejar bajo la influencia.Cal. Civ. Code § 3333.4
No publicamos una regla para este estado. Pregúntenos.
No publicamos una regla para este estado. Pregúntenos.
Esta es una regla de California, aprobada por los votantes como la Proposición 213. Manejar sin seguro tiene sus propias sanciones en todos los estados, pero esas son aparte de su reclamo por lesiones.
Por qué su propia aseguradora puede poner resistencia
Puede sorprender encontrar a su propia compañía de seguros discutiendo con usted. En un reclamo por conductor sin seguro, su aseguradora paga lo que el otro conductor habría debido, así que puede alegar lo que ese conductor habría podido alegar: que usted tuvo parte de la culpa, que sus lesiones no son tan serias como dice, o que vinieron de otra cosa.
Sigue siendo su aseguradora, y sigue debiéndole un trato justo según su póliza. Pero en cuanto a cuánto vale el reclamo, está del otro lado.
Qué hacer
Llame a la policía y asegúrese de que haya un reporte. Si fue una fuga, hágalo de inmediato.
Busque atención médica.
Avise pronto a su propia aseguradora, por escrito si puede.
Pida una copia completa de su póliza, con la página de declaraciones y cualquier rechazo de cobertura firmado.
Guarde las pruebas del otro vehículo: fotos, restos de pintura, testigos, video.
No deje que se acerque la marca de los dos años sin recibir orientación, sobre todo en California.
Nuestro equipo de admisión contesta a toda hora y le atiende en español. Cuéntenos qué pasó o llame al 800-411-9049.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si me choca un conductor sin seguro?
El conductor sigue siendo responsable, pero cobrarle a alguien sin seguro es difícil. El reclamo normalmente pasa a la cobertura contra conductores sin seguro de su propia póliza de auto, que paga lo que habría pagado el seguro del otro conductor, hasta el límite de usted. La cobertura de pagos médicos o el PIP puede pagar cuentas médicas sin importar quién tuvo la culpa.
¿Cómo sé si tengo cobertura contra conductores sin seguro?
Lea la página de declaraciones de su póliza y busque la cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM y UIM) y sus límites. En California, Texas y Washington esa cobertura forma parte de la póliza de auto a menos que se haya rechazado o eliminado por escrito, así que más personas la tienen de las que lo saben. Si no aparece, pida a su aseguradora una copia del rechazo firmado.
Me chocaron y yo no tenía seguro. ¿Puedo recuperar algo?
No tener seguro no hace que el choque sea culpa suya. En California sí limita lo que puede recuperar: todavía puede recuperar cuentas médicas e ingresos perdidos del conductor culpable, pero no una compensación por dolor y sufrimiento, con una excepción para el dueño sin seguro al que chocó un conductor condenado después por manejar bajo la influencia. Esa es una regla de California. Manejar sin seguro tiene sus propias sanciones en todos los estados, aparte de su reclamo por lesiones.
¿Qué hago si el conductor se dio a la fuga?
Llame a la policía de inmediato y avise pronto a su propia aseguradora. Una fuga se trata como un reclamo por conductor sin seguro, con condiciones adicionales. En California y Texas debe haber habido contacto físico con el otro vehículo, y California exige además un reporte a la policía dentro de 24 horas y una declaración jurada a su aseguradora dentro de los 30 días siguientes. En Washington, cuando el otro vehículo nunca tocó el suyo, el reclamo necesita pruebas además de su propio relato y un reporte a la policía dentro de 72 horas.
¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a mi propia aseguradora?
No es el mismo plazo que para demandar al otro conductor. En California, dentro de los dos años siguientes al choque hay que presentar una demanda contra el conductor sin seguro, acordar el monto con su aseguradora o iniciar formalmente un arbitraje por escrito. En Texas el reclamo contra su propia aseguradora es un reclamo de contrato, generalmente sujeto a un límite de cuatro años, mientras que el plazo para demandar al conductor sigue siendo de dos años. Este sitio no publica una regla de Washington sobre este punto, así que pregúntenos.
¿Por qué mi propia aseguradora discute mi reclamo?
En un reclamo por conductor sin seguro, su aseguradora paga lo que el otro conductor habría debido, así que puede alegar lo que ese conductor habría podido alegar: que usted tuvo parte de la culpa o que sus lesiones no son tan serias como dice. Sigue debiéndole un trato justo según su póliza. Pero en cuanto a cuánto vale el reclamo, está del otro lado.
¿Puedo demandar directamente a un conductor sin seguro?
Un conductor sin seguro sigue siendo responsable del daño que causa. El problema es cobrarle, porque quien no pudo pagar un seguro rara vez tiene dinero para pagar una sentencia. En California, presentar una demanda contra ese conductor dentro de dos años es además una de las formas de proteger un reclamo bajo su propia póliza.
Fuentes
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