¿Cuánto tiempo tiene una aseguradora para pagar un reclamo de accidente de auto?

Los reglamentos de California sobre prácticas justas para resolver reclamos (Fair Claims Settlement Practices Regulations) definen al reclamante como un reclamante de primera parte o un tercero reclamante. Un tercero reclamante es cualquier persona que presenta un reclamo contra una persona asegurada bajo una póliza. El tiempo se cuenta en días calendario.

Los plazos de pago puntual de Texas se aplican solo a los reclamos de primera parte. Un reclamo de primera parte es el que hace un asegurado, el titular de una póliza o un beneficiario nombrado en la póliza, y que la compañía de seguros debe pagar directamente a esa persona.

Según las reglas de reclamos de Washington, un reclamante puede ser un reclamante de primera parte, un tercero reclamante, o ambos. Un tercero reclamante es una persona que presenta un reclamo contra alguien asegurado bajo una póliza de la compañía de seguros.

La compañía de seguros debe acusar recibo del aviso de un reclamo dentro de 15 días calendario y empezar la investigación que sea necesaria. También debe contestar, dentro de 15 días calendario, una comunicación del reclamante que razonablemente sugiera que se espera una respuesta.

Después de recibir la prueba del reclamo, la compañía de seguros debe aceptar o negar el reclamo, en todo o en parte, dentro de 40 días calendario. Si necesita más tiempo, debe decirlo por escrito dentro de ese plazo y otra vez cada 30 días calendario. La compañía que niega el reclamo de un tercero, o disputa la responsabilidad o los daños, debe hacerlo por escrito. El reglamento enumera excepciones.

Una vez que la compañía de seguros acepta un reclamo en todo o en parte y, cuando hace falta, recibe una renuncia firmada, debe pagar dentro de 30 días calendario, con las excepciones que el reglamento enumera.

Para esos reclamos de primera parte, la compañía de seguros tiene 15 días desde que recibe el aviso del reclamo para acusar recibo y empezar la investigación. Tiene 15 días hábiles para aceptar o rechazar el reclamo por escrito una vez que tiene todos los elementos, declaraciones y formularios que exigió. Tiene 5 días hábiles para pagar después de avisar que va a pagar. La ley fija plazos más largos para algunas compañías y situaciones.

Hasta el 18 de octubre de 2026: dentro de diez días laborables (working days) después de recibir la notificación de un reclamo bajo una póliza de seguro individual, la compañía de seguros debe acusar recibo del aviso del reclamo. A partir del 18 de octubre de 2026: dentro de 10 días hábiles (business days).

Hasta el 18 de octubre de 2026: toda compañía de seguros debe terminar su investigación de un reclamo dentro de treinta días después de la notificación del reclamo, a menos que la investigación no pueda terminarse razonablemente en ese tiempo. A partir del 18 de octubre de 2026: el plazo es de 30 días calendario, y la compañía que necesite más tiempo debe decirle al reclamante las razones por escrito y dar otro aviso por escrito cada 30 días.

Esta regla cubre solo a los reclamantes de primera parte. Hasta el 18 de octubre de 2026: dentro de quince días laborables (working days) después de recibir las pruebas de la pérdida completas y firmadas, la compañía de seguros debe avisar al reclamante de primera parte si el reclamo fue aceptado o negado. A partir del 18 de octubre de 2026: dentro de 30 días calendario después de recibir la notificación del reclamo.

A menos que una ley, una regla o un contrato fije otro plazo, los procedimientos de la compañía de seguros deben estar diseñados para entregar el pago de un reclamo resuelto por acuerdo dentro de 15 días hábiles (business days) después de que la compañía o su abogado reciba las renuncias u otros documentos del acuerdo debidamente firmados. El plazo es el mismo antes y después del 18 de octubre de 2026.

Salvo que el reclamo se haya resuelto con un pago, una aseguradora debe dar al reclamante aviso por escrito de cualquier plazo de prescripción u otro plazo en el que pueda apoyarse para negar un reclamo. El aviso debe darse no menos de 60 días antes de la fecha de vencimiento, o de inmediato si la aseguradora recibe por primera vez el aviso del reclamo dentro de esos 60 días. Para un reclamante de primera parte en un asunto de conductor sin seguro, debe darse al menos 30 días antes. La regla no aplica a un reclamante representado por abogado en el asunto del reclamo.

La Corte Suprema de California decidió que la sección 790.03(h) no crea un derecho privado a presentar una demanda civil contra una compañía de seguros. La persona que demandó en ese caso había sido lesionada por un conductor asegurado. La corte señaló los remedios administrativos ante el Comisionado de Seguros.

La ley de Texas sobre prácticas injustas para resolver reclamos está escrita para el reclamo de un asegurado o de un beneficiario. Dice que no da derecho a demandar a un tercero que presenta un reclamo contra un asegurado cubierto por una póliza de seguro de responsabilidad.

La Corte Suprema de Texas decidió, bajo la versión anterior de la ley, que un tercero reclamante no tiene derecho a demandar directamente a una compañía de seguros por prácticas injustas para resolver reclamos.

Hasta el 18 de octubre de 2026: una aseguradora no puede seguir negociando un arreglo directamente con un reclamante que no es abogado ni está representado por uno, hasta que los derechos del reclamante puedan verse afectados por un plazo de prescripción o por un plazo de la póliza o del contrato, sin darle aviso por escrito de que el plazo puede estar venciendo. El aviso debe darse 30 días antes de la fecha a un reclamante de primera parte y 60 días antes a un reclamante de tercera parte. En vigor desde el 18 de octubre de 2026: la misma regla, contada en 30 días calendario y 60 días calendario.

La Corte Suprema de Washington decidió que los terceros reclamantes no pueden demandar directamente a una compañía de seguros por un supuesto incumplimiento del deber de buena fe bajo una póliza de responsabilidad. Dijo que hacer cumplir las reglas de reclamos a favor de terceros le corresponde al Comisionado de Seguros.

Fuera de los seguros de vida, marítimos y contra incendio, el aviso de un accidente, una lesión o una muerte puede darse a la compañía de seguros dentro de los 20 días después del hecho. La póliza no puede exigir el aviso en un plazo más corto.

Una cláusula de contrato que exige al reclamante dar aviso de un reclamo por daños como condición del derecho a demandar bajo el contrato no es válida a menos que sea razonable. Una cláusula que exige el aviso en menos de 90 días es nula.

Salvo que la póliza fije un plazo, una aseguradora no puede hacer declaraciones, por escrito o de otra forma, que exijan a un reclamante dar aviso escrito de la pérdida o prueba de la pérdida dentro de un plazo determinado y que busquen liberar a la compañía de sus obligaciones si no se cumple ese plazo, a menos que el incumplimiento perjudique los derechos de la aseguradora. La oración se lee igual antes y después de las reformas del 18 de octubre de 2026.

Generalmente dos años por una lesión causada por un acto indebido o un descuido de otra persona.

Dos años desde el día en que surge el reclamo. En la mayoría de los choques y caídas, ese es el día de la lesión.

Tres años para la mayoría de los reclamos por lesiones.

La página de ayuda del Departamento de Seguros de California enumera “File a Complaint” (presentar una queja) y dice que una persona puede hacer una pregunta o presentar una queja.

El Departamento de Seguros de Texas dice que puede ayudar con una queja de seguros contra compañías, agentes y ajustadores.

La Oficina del Comisionado de Seguros de Washington dice que una persona puede presentar una queja contra un agente de seguros o una compañía de seguros, y puede consultar el estado de una queja existente.